No post anterior falei sobre as oportunidades que por vezes surgem para aumentar o rendimento e que não são aproveitadas.
O exemplo referiu-se ao aumento de rendimento anual que os juros compostos dão a uma poupança de 1€ por semana (0,20€ a menos por dia no café) por um período de 6 anos.
O objectivo foi demonstrar que mesmo valores baixos tornam-se significativos a médio prazo.
Hoje vamos ver uma perspectiva diferente da mesma situação.
Quando aplicamos o dinheiro numa conta poupança temos duas possibilidades:
-pomos todo o dinheiro que tencionamos investir nesse ano e sabemos que de hoje a um ano vamos receber juros sobre esse montante
-vamos pondo o dinheiro conforme pudermos.
Interessa-nos a segunda situação, já que é o caso do exemplo do post anterior.
Vamos usar um valor fácil para fazer contas e para quem consegue poupar 5€ por dia (levando o almoço para o trabalho em vez de almoçar fora, por exemplo), 100€ de poupança mensal.
Vejamos o quadro:
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Número depósito do |
Valor do depósito |
Data do depósito |
Quando recebe juros |
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1 |
100 |
25-Fev-09 |
25-Fev-10 |
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2 |
100 |
25-Mar-09 |
25-Mar-10 |
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3 |
100 |
25-Abr-09 |
25-Abr-10 |
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4 |
100 |
25-Mai-09 |
25-Mai-10 |
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5 |
100 |
25-Jun-09 |
25-Jun-10 |
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6 |
100 |
25-Jul-09 |
25-Jul-10 |
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7 |
100 |
25-Ago-09 |
25-Ago-10 |
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8 |
100 |
25-Set-09 |
25-Set-10 |
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9 |
100 |
25-Out-09 |
25-Out-10 |
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10 |
100 |
25-Nov-09 |
25-Nov-10 |
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11 |
100 |
25-Dez-09 |
25-Dez-10 |
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12 |
100 |
25-Jan-10 |
25-Jan-11 |
Observando o quadro vemos que os 100€ que depositamos hoje, 25 de Fevereiro de 2009, só vão receber juros a 25 de Fevereiro de 2010.
Só recebemos juros sobre os valores depositados durante um ano a 25 de Fevereiro de 2011.
Dois anos depois!
No entanto, alguns bancos têm contas poupança que creditam os juros mensalmente. A taxa de juros anual é dividida por doze o que nos dá a taxa mensal.
Vejamos o efeito de juros mensais para a mesma poupança de 100€ por mês:
O dinheiro depositado hoje, rende juros daqui a um mês, a 25 de Março de 2009, e isso acontece com todos os depósitos efectuados ao longo do ano. Assim, ao fim de um ano nós já temos os juros sobre todos os valores depositados.
Um ano depois!
A 25 de Fevereiro de 2011 em vez de ganharmos juros sobre 100€ ganhamos juros sobre 2400€ (1200€ popados em 2009 e 1200 poupados em 2010) mais o valor dos juros de 2009.
Como ganhar dinheiro com a poupança?
A solução está em manter a poupança e não levantar os juros porque a importância dos juros compostos está relacionada com o tempo durante o qual o montante permanece investido.
As taxas de juros estão baixas mas não é preciso aplicar todo o dinheiro que temos e é dos investimentos mais seguros. No entanto devemos sempre prestar atenção ás propostas dos bancos. Alguns têm contas que parecem ser o que não são.
Espero que este post sirva para pensarem na importância de um ano de investimentos ao qual, por não render juros, eu gosto de chamar “ano zero”.
Querendo aumentar o rendimento e sabendo que grão a grão a galinha enche o papo, é caso para perguntar: a quem queremos encher o papo, ao nosso banco ou a nós?
